Daremos una serie de conceptos básicos para poder empezar a negociar nuestra hipoteca:
1.- En primer lugar debemos tener claro si queremos hacer una hipoteca a tipo fijo o tipo variable.
1.1.-Tipo fijo: debemos pensar el plazo al que vamos a contratar nuestra hipoteca. Si el plazo al que vamos a firmarla es inferior a 15 años, es posible que nos interese esta opción; siempre que la cuota resultante no supere el 35% de nuestros ingresos regulares. Con esta opción la cuota en principio será más alta, pero evitaremos sobresaltos a lo largo de nuestra vida, ya que la cuota pagada será siempre la misma.
1.2.-Si decidimos firmar a tipo de interés variable, tendremos en cuenta:
1.2.1.- Índice de referecia: debemos asegurarnos que nos indexan nuestra hipoteca al euribor hipotecario, ya que en muchas ocasiones, las entidades ofrecen IRPH u otros índices, que pueden suponernos hasta un punto más que el Euribor hipotecario, todos esos índices podemos verlos publicados en la página del Banco de España.
1.2.2.-Si se nos está aplicando un mínimo. Hay entidades, que aplican una claúsula, por la cual, aunque sea una hipoteca a tipo variable, nuestra hipoteca no bajaría por debajo de un tipo fijo (suelen aplicar 3-3,5%).
1.2.3.- El diferencial que se nos está aplicand y aunque ya no se realiza esta práctica, es importante que no se nos aplique redondeo.
1.3.4.- El plazo de revisión uele ser 12 meses.
2.- Otras cuestiones que debemos negociar ya sea nuestra hipoteca a tipo fijo como variable son:
2.1.- Comisión de apertura. Comisión que se cobra el día de firma de la hipoteca, y suele suponer un porcentaje de la cantidad solicitada.
2.2.- Comisión e cancelación parcial. Se pagará un porcentaje sobre el dinero que vayamos entregando a cuenta (actualmente casi ninguna entidad lo cobra) y si al realizar cancelaciones parciales podemos disminuir cuota o tiempo; ya que esta última opción es mucho más favorable para el cliente, pues terminará pagando menor cantidad de intereses.
2.3.- Comisión de cancelación total. Comisión que será satisfecha a al cancelar nuestra hipoteca.
2.4.- Comisión de subrogación. Comisón que tendremos que pagar en caso de llevarnos nuestra hipoteca a otra entidad o que otra persona quiera subrogarse en nuestra hipoteca.
2.4.- Comisión por novación. Comisión que se tendrá que pagar en caso de modificar las condiciones de nuestra hipoteca.
3.- Para no llevarnos sorpresas, debemos preguntar qué gastos conlleva tamitar la hipoteca, normalmente debemos provisionar ente un 12-15% ( si además existe compra-venta)para saisfacer los siguientes gastos:
3.1.- Notaría. Dependerá del importe de nuestra hipoteca. Normalmente 600-1000 euros.
3.2.- Registro. 1000 euros aproximadamete.
3.3.- Hacienda. el impuesto que hay que liquidar es el 1% del importe de la responsabilidad hipotecaria ( muchas entidades aplican el 1,5%sobre el importe de la hipoteca) por Actos Jurídicos Documentados.
3.4.- Gestoría. ependerá de la entidad, y oscila entre 250-300 euros por la tramitación de la hipoteca y si además hay compra venta la cantidad ascenderá a 600 euros.
3.5.- El seguro de incendios es obligatorio; pero no otro tipo de seguros que se están obligando a firmar: vida, protección de pagos...
.... Además, si hay compra venta debemos saber que hay que liquidar IVa (7%) si es vivienda nueva o IMpuesto de Transmisiones Patrimoniales (7%), y otro tanto de Notaría y Registro.
OJO: Si es primera vivienda hay Comunidades Autónomas que rebajan tanto ITP como AJD.
1.- En primer lugar debemos tener claro si queremos hacer una hipoteca a tipo fijo o tipo variable.
1.1.-Tipo fijo: debemos pensar el plazo al que vamos a contratar nuestra hipoteca. Si el plazo al que vamos a firmarla es inferior a 15 años, es posible que nos interese esta opción; siempre que la cuota resultante no supere el 35% de nuestros ingresos regulares. Con esta opción la cuota en principio será más alta, pero evitaremos sobresaltos a lo largo de nuestra vida, ya que la cuota pagada será siempre la misma.
1.2.-Si decidimos firmar a tipo de interés variable, tendremos en cuenta:
1.2.1.- Índice de referecia: debemos asegurarnos que nos indexan nuestra hipoteca al euribor hipotecario, ya que en muchas ocasiones, las entidades ofrecen IRPH u otros índices, que pueden suponernos hasta un punto más que el Euribor hipotecario, todos esos índices podemos verlos publicados en la página del Banco de España.
1.2.2.-Si se nos está aplicando un mínimo. Hay entidades, que aplican una claúsula, por la cual, aunque sea una hipoteca a tipo variable, nuestra hipoteca no bajaría por debajo de un tipo fijo (suelen aplicar 3-3,5%).
1.2.3.- El diferencial que se nos está aplicand y aunque ya no se realiza esta práctica, es importante que no se nos aplique redondeo.
1.3.4.- El plazo de revisión uele ser 12 meses.
2.- Otras cuestiones que debemos negociar ya sea nuestra hipoteca a tipo fijo como variable son:
2.1.- Comisión de apertura. Comisión que se cobra el día de firma de la hipoteca, y suele suponer un porcentaje de la cantidad solicitada.
2.2.- Comisión e cancelación parcial. Se pagará un porcentaje sobre el dinero que vayamos entregando a cuenta (actualmente casi ninguna entidad lo cobra) y si al realizar cancelaciones parciales podemos disminuir cuota o tiempo; ya que esta última opción es mucho más favorable para el cliente, pues terminará pagando menor cantidad de intereses.
2.3.- Comisión de cancelación total. Comisión que será satisfecha a al cancelar nuestra hipoteca.
2.4.- Comisión de subrogación. Comisón que tendremos que pagar en caso de llevarnos nuestra hipoteca a otra entidad o que otra persona quiera subrogarse en nuestra hipoteca.
2.4.- Comisión por novación. Comisión que se tendrá que pagar en caso de modificar las condiciones de nuestra hipoteca.
3.- Para no llevarnos sorpresas, debemos preguntar qué gastos conlleva tamitar la hipoteca, normalmente debemos provisionar ente un 12-15% ( si además existe compra-venta)para saisfacer los siguientes gastos:
3.1.- Notaría. Dependerá del importe de nuestra hipoteca. Normalmente 600-1000 euros.
3.2.- Registro. 1000 euros aproximadamete.
3.3.- Hacienda. el impuesto que hay que liquidar es el 1% del importe de la responsabilidad hipotecaria ( muchas entidades aplican el 1,5%sobre el importe de la hipoteca) por Actos Jurídicos Documentados.
3.4.- Gestoría. ependerá de la entidad, y oscila entre 250-300 euros por la tramitación de la hipoteca y si además hay compra venta la cantidad ascenderá a 600 euros.
3.5.- El seguro de incendios es obligatorio; pero no otro tipo de seguros que se están obligando a firmar: vida, protección de pagos...
.... Además, si hay compra venta debemos saber que hay que liquidar IVa (7%) si es vivienda nueva o IMpuesto de Transmisiones Patrimoniales (7%), y otro tanto de Notaría y Registro.
OJO: Si es primera vivienda hay Comunidades Autónomas que rebajan tanto ITP como AJD.
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